En tant que particulier qui cherche à financer un de ses projets il est toujours difficile de s’y retrouver dans la jungle des offres bancaires. Ce guide a pour but d’apporter un éclairage sur ce sujet sensible des taux d’intérêt.
A priori complexe à première vue, la détermination du taux repose sur des facteurs plus ou moins simples, plus ou moins subjectifs et plus ou moins sujets à variation.
Le facteur risque de crédit
Pour commencer votre banquier va chercher à apprécier le risque qu’il va prendre en vous prêtant de l’argent, car à partir du moment où elle vous prête une somme d’argent elle mobilise cette somme dans son bilan et si pour une raison quelconque vous ne remboursiez pas cela ferait apparaître une perte dans son bilan, ce n’est pas le but recherché… pour éviter cela il va chercher à apprécier votre situation personnelle et professionnelle au regard du risque de crédit. Votre objectif à vous sera de rassurer la banque sur votre solvabilité et la stabilité de votre situation.
Plus le risque sera élevé et plus le taux sera élevé également, c’est de la pure logique financière, en fait c’est vous qui payez la prime d’assurance qui permettra à la banque d’être assurée du remboursement du prêt.
A titre d’exemple, plus vous avez de prêts en cours plus votre endettement est important plus il y a de risques qui pèseront sur votre dossier de demande de financement. A l’opposé plus votre apport est important moins la part du capital emprunté sera importante dans votre projet et plus ce sera rassurant pour la banque, donc moins de risque.
Il y a également des facteurs intrinsèques au financement, si vous demandez un crédit sur une période longue, par exemple 72 mois pour une crédit consommation ou 30 ans pour un prêt immobilier alors la probabilité qu’il y ait des incidents de paiement durant ces périodes est élevé, c’est logique surtout dans la période actuelle d’instabilité économique.
Pour gérer ces risques de crédit et les évaluer la banque dispose d’outil de risque de taux ou plus globalement des outils de gestion d’actif/passif ou GAP qui permettent de mesurer les variations de vos revenus sur une période donnée, plus il y a de variation plus votre dossier sera risqué plus le taux sera élevé jusqu’au refus si votre dossier est hors norme.
Le coût du capital
Au delà du financement du risque que représente votre emprunt, le banquier doit également financer les frais inhérents au traitement et au suivi de votre prêt ainsi et c’est une part très importante le coût de revient du capital qu’il met à votre disposition.
Aujourd’hui nous sommes en période de taux bas car la BCE (Banque Centrale Européenne) met à disposition des banques des liquidités à bas coût à travers des facilités de prêt car par l’effet de la crise qui dure le marché interbancaire n’est plus aussi pourvoyeur de liquidité qu’il le fut. Pour vous donner une idée, le taux appliqué actuellement par la BCE est de 0.05% /an sur ce type de prêt.
Les taux selon le type de crédit
Pour conclure sur cet éclairage, il faut savoir que pour les crédits à la consommation qui inclus le crédit auto/moto, les crédits travaux les taux sont fixés par barème en fonction du montant emprunté et de la durée de remboursement et vu le niveau de taux de ce type de crédit ils sont identiques pour tous les dossiers. Si votre dossier sort du profil de risque exigé par la banque c’est le refus immédiat. En revanche pour le Crédit immobilier, il y a également des barèmes mais le facteur risque de crédit est pris en compte pour finaliser l’offre de prêt.