La quotité dans un contrat d’assurance emprunteur ou assurance de prêt immobilier correspond à la part du capital emprunté qui sera assurée dans le cas où l’un des évènements garantis prévus au contrat se réalise (décès, invalidité, incapacité partielle ou total, perte d’emploi, etc…).
L’assurance décès invalidité est généralement facultative mais obligatoire dans le cas d’un prêt immobilier. Si cette garantie est souscrite c’est la compagnie d’assurance qui va rembourser le prêt en cas de décès ou d’invalidité de l’emprunteur, dans le cas inverse ce sera à la charge des héritiers.
S’il n’y a qu’un seul emprunteur, l’assurance couvre cet emprunteur unique, la quotité est obligatoirement de 100% pour un crédit immobilier, c’est la loi.
Dans le cas où il y a deux ou plusieurs emprunteurs, la quotité d’assurance représente couverture des emprunteurs, chaque emprunteur ayant sa quotité. Le choix de cette quotité doit être basé sur la situation personnelle et professionnelle des emprunteurs. Les questions principales à se poser sont :
- Quelles sont les charges auxquelles devrait faire face l’un des emprunteurs si l’autre était dans l’incapacité de percevoir un revenu avec la possibilité qu’il soit en plus dépendant ?
- Quelle fraction de l’emprunt pourrait rembourser l’emprunteur valide sans mettre en péril le budget du ménage ?
Si la réponse à la deuxième question indique qu’il ne pourrait pas rembourser seul une partie de l’emprunt souscrit, alors le taux de couverture de l’emprunteur supposé invalide doit être égal à 100%.
Les banques et organismes de financement considère à minima que la répartition prenne en compte les revenus de chacun des emprunteurs. Si l’un des emprunteurs a une quotité d’assurance de 70 % (ses revenus représentent 70 % des revenus du ménage), en cas de décès du conjoint qui représente 70 % des revenus, l’assurance prend en charge 70 % des mensualités. Le conjoint qui devra assumer le crédit continuera à rembourser 30 % des mensualités qu’il remboursait précédemment.
Cette position est minimaliste car les charges du couple hors crédit resteront globalement identique et peuvent même augmenter s’il y a des enfants à élever ou une invalidité à gérer.
Il est important de bien choisir les quotités d’assurance de prêt en fonction de votre situation personnelle et professionnelle.